Оптимальная сумма Военной ипотеки

Какая сумма кредита по военной ипотеке будет оптимальной? Понятно, что понятие «Оптимальная сумма кредита» имеет под собой субъективную основу, потому что каждый участник НИС готов идти на свои собственные компромиссы при получении кредита. Кому-то важна большая сумма кредита, кому-то необходима в первую очередь минимальная переплата по кредиту.

Военная ипотека – это довольно сложный инструмент, эффективность которого зависит от взвешенного подхода к его использованию. Требуется тщательно в нем разобраться, правильно сформировать свои желания, соизмерить их с возможностями, а после уже оформлять. Встречаются участники НИС, которые категорически не советуют оформлять военную ипотеку в связи с наличием обременения в пользу банка, а также большой суммы переплаты по кредиту, и возможного остатка по кредиту при досрочном увольнении из рядов вооруженных сил. Но, как известно, «волков боятся – в лес не ходить». Если знать особенности формирования переплаты по кредиту, решение будет принимать легче. Давайте разберемся с этим, чтобы знать!

Во всех банках процент начисляется на остаток задолженности, а это значит, что чем больше сумма, тем больше оплата процентов, что вызывает наибольший срок кредитования при равных (аннуитетных) платежах.

Для Вашего удобства мы построили диаграмму, которая наглядно показывает зависимость взятой суммы кредита от переплаты по данному кредиту. Диаграмма строилась на приблизительных данных расчета по ставке 9,1% годовых, без учета ежегодной индексации, с ежемесячным платежом 23334 рублей, с округлением данных.*

Погрешность расчета составляет не более 0.5% от реальной суммы переплаты. Разные банки, выдающие кредит по военной ипотеке, используют различные формулы расчета, но результат их вычислений суммы переплаты отличается друг от друга не значительно, в диапазоне -0.5% - +0.5%.

На Диаграмме ниже обратите внимание, как динамично меняется переплата по кредиту в зависимости от суммы кредитования. На втором рисунке можно посмотреть таблицу с данными, на основе которых построена диаграмма.

На Диаграмме видно, что Военная ипотека на 2,5 млн. руб. из-за невысокого размера ежемесячного платежа вынуждает военнослужащего переплачивать банку 107% от суммы кредита. Расчет вёлся по самому пессимистичному сценарию. Безусловно, при ежегодной индексации данная сумма будет уменьшена и срок кредитования будет не 18,5 лет, а меньше. Но это будет зависеть от неизвестных нам пока данных.

Размер переплаты может повлиять на решение приобретать жилье сейчас или, поднакопив еще, приобрести позже.

В такой ситуации необходимо оценить выгоду от покупки по следующим параметрам:
  • изменение цены на выбранную квартиру в ближайшие 1-2 года;
  • уникальность предложения (уменьшение возможности покупки квартиры в выбранном микрорайоне с желаемой планировкой в таком же состоянии после накопления необходимой суммы);
  • выгода покупки сейчас, а не в момент накопления необходимой суммы (на сколько сократятся расходы на съем жилья, расходы на проезд и бензин при проживании вдали от места службы и необходимой инфраструктуры и т.п.);
  • упущенная выгода (в виде зарплаты супруги, если нет возможности трудоустроиться по месту текущего проживания или суммы от сдачи жилья в аренду, если пока не планируете жить сами);

К примеру, если Вы приобретаете жилье в новостройке и Вам не хватает 500 тысяч руб., то оцените, на сколько цена квартиры может увеличиться в ближайшее время. Переплата по кредиту в этой ситуации незначительная, так что есть ли смысл ждать еще полтора — два года, если стоимость жилья в данном микрорайоне вырастет. У цены в данном случае может сработать два фактора роста: один локальный – это значит, что чем ближе завершение строительства конкретного объекта, тем его цена выше, второй общий – изменение цен на жилье на рынке недвижимости.

При нехватке суммы в размере 1 млн. рублей необходимо оценивать покупку по всем параметрам, указанным выше. При указанных нами расчетах, переплата от кредита в 1 млн. рублей будет около 21,5% от суммы кредита. Такой кредит можно будет выплатить в течение 5 лет, 
после чего жилье будет полностью Вашим, а если вы продолжите служить, накопления продолжат накапливаться на именном накопительном счете.

Если речь идет о более крупной сумме кредитования (в некоторых регионах без этого почти невозможно) для минимизации суммы переплаты необходимо рассчитывать возможность досрочного погашения по кредиту собственными средствами. С точки зрения экономии личных финансов, лучше это начать сразу после оформления кредита по военной ипотеке. Помните: Каждые 5000 рублей отданные Вами в погашение основного долга кредита сэкономят до 20000 рублей в уплату процентов.

Подводя итог, хочется пожелать всем участникам программы «Военная ипотека» наилучшего решения жилищного вопроса. Но еще раз отметим, что это невозможно, если пустить все на «самотек». Звоните в наше Объединение, мы всегда поможем во всем разобраться.

Автор расчетов - финансовый консультант Объединения Киселева Ольга



Бесплатная консультация специалиста по всем вопросам связанным с военной ипотекой