Ипотека и банки: Ипотечные кредиты: что случилось со ставками в 2012 году и чего ждать в нынешнем

Дата: 23 января 2013 | www.kp.ru

Банкиры, риэлторы и брокеры выдают разные прогнозы, но сходятся в одном - ставки будут расти, хотя резко не подскочат

Форумы, посвященные ипотеке, пестрят настороженными вопросами: проценты заламывают, может, нужно срочно брать кредит, пока совсем не подорожали? Скажем сразу - бежать в банк, зажав в руке документы и последние кровные в надежде вскочить в уходящий поезд, не стоит. Ипотечный кредит, как и любой другой серьезный финансовый шаг, суеты не терпит. Чтобы развеять все сомнения "Комсомолка" решила опросить экспертов и выяснить, что произошло на рынке ипотеки в прошлом, 2012 году, и что нас ждет в наступившем 2013-м. Оказалось, что опасения насчет растущих ставок были верными. Но только лишь отчасти.

ПРОШЛЫЙ ГОД: РЫНОК ВЫРОС НА ВЫГОДНЫХ СТАВКАХ

Банкиры, риэлторы и брокеры выдают разные прогнозы, но сходятся в одном - ставки будут расти, хотя резко не подскочат.

Прошлый год эксперты признают однозначно удачным для рынка ипотечного кредитования. Как рассказывает ипотечный брокер Жанна Никитушкина , банки стали выдавать больше займов, а люди стали активнее за ними обращаться, в результате совместных усилий россиян и банкиров рынок вырос примерно на треть.

- Судя по нашей работе, год был достаточно оживленной - люди активно к нам обращались,. Многие из тех, кто раньше раздумывали и не решались взять кредит, в прошлом году все-таки осмелились. И это логично - их было удобно брать, ставки были неплохие, - говорит Никитушкина.

Создатель сайта Ипотек.ру, известный на брокерском рынке Дмитрий Овсянников добавляет - объемы выдачи действительно выросли, причем на нерешительных людей действовал пример коллег и друзей, которые купили квартиру в кредит.

- Люди брали ипотеку в 2009 году, окружающие на них смотрели, вроде бы у них все хорошо, квартиры дорожают, давай-ка и я куплю, - рассказывает Овсянников. - Хотя, например, в 2009 году ставки были одни, к 2011 году стали подрастать, а в прошлом году поднялись еще сильнее. Но желание людей купить квартиру с каждым годом все сильнее и сильнее.

Оно и понятно - собственную комфортную жилплощадь хочется иметь всем, к тому же рождаемость в стране впервые за долгое время растет, и мало кому хочется ютиться с малышом в скромной "однушке".

Официальная статистика банков это только подтверждает.

- Окончательные расчеты мы еще не закончили, но могу сказать с точность 99% - мы ждем, что рынок ипотечного кредитования в России по итогам 2012 года составит 2,1 трлн рублей. В нашем портфеле на ипотеку, по предварительным подсчетам, приходится 332 млрд рублей, - говорит старший вице-президент и заместитель директора ипотечного кредитования ВТБ24 Елена Тарасова .

Еще в октябре прошло года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) выдавало более скромные данные - глава Агентства Александр Семеняка говорил, что за два месяца до конца года на балансах банков было чуть больше 1 трлн ипотечных кредитов. Но рынок вырос куда более впечатляюще, чем того ожидали.

А что же со ставками? В начале годи она были достаточно выгодными - 11,3-11,7% в целом по России. Но к концу проценты подросли, притом неплохо.

- По итогам 2012 года средняя ставка была около 12-12,2%. Но если в начале года эта цифра казалась большой, то в конце года это был уже достаточно хороший процент, - говорит Жанна Никитушкина. - Конечно, можно было найти и меньше, но для очень небольшой группы заемщиков, у которых был большой первоначальный взнос, от 50% стоимости квартиры, хорошая кредитная история, белая зарплата и т.д.

Вообще, если смотреть в целом на рынок недвижимости, с помощью ипотечного кредита совершалось каждая третья сделка, говорит исполнительный директор компании "МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости" Алексей Шленов . При этом доля кредитных средств в общей стоимости квартир доля занятых у банка денег не превышала 55%, то есть почти половину покупатели готовы были внести самостоятельно.

- Средняя сумма кредита, привлекаемого для покупки, в 2012 году была чуть выше 4 млн рублей, - рассказывает Шленов. - В большинстве случаев заемщики с помощью ипотеки приобретали двух- или трехкомнатные квартиры улучшенной планировки в современных панельных домах в спальных районах с развитой инфраструктурой. В основном, это были объекты средней стоимостью 8-9 млн рублей, если мы говорим о Москве.

РОСТ БУДЕТ, НО НЕ РЕЗКИЙ

В конце 2012 года произошло то, из-за чего так переживают будущие ипотечные заемщики, - рост ставок. По подсчетам брокера Дмитрия Овсянникова, за три последних месяца проценты выросли примерно на 1%, а это достаточно много. Впрочем, смотреть тут нужно не на самые высокие проценты (которые в некоторых особо жадных банках еще летом взлетели до 14%, но таких, к счастью, единицы - прим.ред.), а скорее на самые низкие, которые может предложить рынок - они более показательны:

- Если в 2009 году с первым взносом 30% можно было получить ставку 9% в рублях, то в 2010-м это было где-то 10%. В 2011-м мы могли говорить о минимуме на уровне 11% годовых, а сейчас с первым взносом 20-30% мы вышли на показатель в 12-12,5%.

Еще одна интересная тенденция, о которой говорит Овсянников - люди стали выбирать банк по надежности: мол, стабильный государственный банк лучше нового коммерческого, пусть там даже и ставки повыше будут. Брокер пожимает плечами - случится что-то с банком или нет, отдавать занятые деньги все равно придется, правопреемники найдутся. А вот с процентами можно здорово прогадать.

Другое дело, что в случае с крупными и известными кредитными организациями правила игры обычно прописывают сразу, а небольшие конторы могут вписать куда-то между строк комиссию, которую не сразу увидишь. Например, один из банков пару месяцев назад разместил заманчивое объявление: "Ипотека под 9,99% годовых!". Потенциальные заемщики, понятное дело, заинтересовались, но по мере знакомства с выгодным предложением выяснилось, что на деле не все так просто: банк действительно готов был выдать ипотеку под такой процент, но при этом просил серьезный первый взнос и, главное, требовал комиссию за выдачу кредита в размере 9% (!!!). Даже если вы решили взять кредит всего на миллион, сумма уже получается внушительная. Правда, внимательно читать кредитный договор нужно в любом случае - с каким бы банком вы ни решили сотрудничать.

Кстати, по словам брокеров, сейчас комиссии стали вводить многие банки, и даже те, кто раньше от дополнительных выплат открещивался. Такой уж рынок - ставка рефинансирования Центробанка (то есть тот процент, под который ЦБ готов кредитовать коммерческие банки) в сентябре прошло года выросла до 8,25%, за рубежом денег под небольшие проценты стало мало, поэтому зарабатывать приходиться в том числе и за счет дополнительных клиентских выплат.

- По словам служащих банков, с которыми мы общаемся, ставки должны в этом году немного подрасти - на 0,5-1%. В общем и целом условия кредитования становятся менее интересными по сравнению с прошлым годом. Но все равно они еще приемлемые для российских заемщиков, - делает прогноз Жанна Никитушкина.

Как говорят сами банкиры, сейчас ставки по ипотеке выровнялись - все, кто счет нужным, проценты уже подняли, рассуждает Елена Тарасова.

- Серьезного роста ставок в этом году мы не прогнозируем, - говорит замдиректора департамента ипотечного кредитования ВТБ24. - Если проценты немного и подрастут, то точно не такими темпами, как росли в конце 2012 года. Мы планируем, что наша средняя ставка будет на уровне 12,3% к концу года.

В АИЖК оценивают рост выше - по словам Александра Семеняки, средняя ставка по ипотечному кредиту к концу года может подняться до 13-13,5% годовых. Происходить это будет потому, что банковской системе по-прежнему не хватает недорогих кредитов на межбанковском рынке. Дальше роста процентов, впрочем, в АИЖК не ожидают.

- Обстановка на рынке ипотечного кредитования будет зависеть от того, как будет вести себя финансовый рынок, - говорит заведующий кафедрой управления рисками и страхования департамента финансов Высшей школы экономики Сергей Смирнов . - Если начнется паника и очередная волна кризиса, то это неминуемо отразится на рынке недвижимости и ипотеке.